Private Krankenversicherung Lexikon http://www.private-krankenversicherung-lexikon.com Fakten und Informationen zu verschiedenen Versicherungsarten Wed, 21 Dec 2011 13:09:59 +0000 en hourly 1 http://wordpress.org/?v=3.3 Wer braucht eine Risikolebensversicherung? http://www.private-krankenversicherung-lexikon.com/wer-braucht-eine-risikolebensversicherung/ http://www.private-krankenversicherung-lexikon.com/wer-braucht-eine-risikolebensversicherung/#comments Thu, 15 Sep 2011 16:07:33 +0000 admin http://www.private-krankenversicherung-lexikon.com/?p=229
Risikolebensversicherung
Photo: Rainer Sturm / pixelio.de

Risikolebensversicherung: Allgemeine Informationen

Grundsätzlich lässt sich feststellen, dass eine Risikolebensversicherung vor allen Dingen dann abgeschlossen werden sollte, um im Todesfall Hinterbliebene finanziell anzusichern. Tritt bspw. bei einer Familie der Todesfall des Hauptverdieners ein, sichert die Risikolebensversicherung die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen.

Sicherheit bei Bankdarlehen

Doch nicht nur für Familien kommt eine Risikolebensversicherung in Betracht: Auch Kinderlose Paare sollten das Abschließen einer Risikolebensversicherung in Erwägung ziehen, wenn zuvor bspw. eine teure Investition getätigt worden ist. Dies kann z. B. ein Bankdarlehen für eine Immobilienfinanzierung sein. Viele Banken verlangen bestimmte Sicherheiten für das Abschließen eines Darlehens. Eine Risikolebensversicherung kann hier hilfreich sein, denn so können im Todesfall eines Partners laufende Kosten bzw. Schulden weiter getilgt werden.

Alternative zur gesetzlichen Rentenversicherung

Auch eine gesetzliche Rentenversicherung sichert Hinterbliebene im Todesfalle ab. Hierbei ist jedoch zu beachten, das die gesetzliche Rentenversicherung erst nach einer fünfjährigen Wartefrist (60 Monate) greift. Aus diesem Grund sollte das Abschließen einer Risikolebensversicherung stets in Betracht gezogen werden.

Der monatliche Beitrag richtet sich dabei nach Laufzeit, Geschlecht, Versicherungssumme und Eintrittsalter. Experten empfehlen Versicherungsnehmern vorher unbedingt einen ausführlichen Vergleich zu bemühen. Denn wie bei vielen anderen Versicherungen können auch bei einer Risikolebensversicherung die Beitragssätze deutlich variieren.

Eine Risikolebensversicherung eignet sich weniger als Kapitalanlage für die Altersvorsorge. Sie wird in der Regel nur dann ausbezahlt, wenn während der Vertragslaufzeit ein Todesfall eintritt.

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Sucht

Private Krankenversicherungen sind für Krankheiten und Unfälle, die auf Sucht oder daraus resultierender Folgen beruhen, leistungspflichtig. Für auf Vorsatz beruhende Schäden muss die Krankenversicherung nicht aufkommen. Auch Kuren und Entziehungsmaßnahmen gehören nicht zu den Pflichtleistungen der PKV-Gesellschaften, diese Kosten werden jedoch von vielen Versicherern unter Umständen übernommen.

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Versicherungsnehmer

Der Versicherungsnehmer ist der Vertragspartner einer Versicherungsgesellschaft, weshalb er auch die Beiträge zur Krankenversicherung leistet. In den meisten Fällen ist dieser gleichzeitig auch die versicherte Person, allerdings muss der Versicherungsnehmer nicht unbedingt mit dem Versicherten oder der Bezugsperson übereinstimmen.

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Zusatzversicherung

Durch den Abbau der Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherer bieten die privaten Krankenversicherungen Zusatzversicherungen an, bei denen gegen einen bestimmten Beitrag Leistungen der GKV ergänzt werden. Beispiele dafür sind Zahnzusatzversicherungen, Krankenhauszusatzversicherungen etc. Auf diese Weise können auch gesetzlich Versicherte teilweise die Vorzüge von Privatpatienten genießen.

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Äquivalenzprinzip

Bei dem Äquivalenzprinzip hängt die Beitragshöhe jedes Versicherten von seinem persönlichen Risiko und den gewünschten Leistungen ab, ausschlaggebend für die Beiträge ist also die Risikoprüfung. Nach diesem Prinzip, das auch als Individualversicherungsprinzip bezeichnet wird, kalkulieren die privaten Krankenversicherungen ihre Beiträge. Im Gegensatz dazu beruht die Beitragskalkulation der gesetzlichen Krankenversicherer auf dem Solidaritätsprinzip.

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Rückversicherung

Die Rückversicherung ist die Versicherung der Versicherer. Ein Teil der Prämien und Kundenbeiträge zur privaten Krankenversicherung wird an den Rückversicherer abgegeben, um einen Risikoausgleich für extreme Situationen zu schaffen. Dazu gehören unter Anderem hohe Einzelrisiken, Kriegssituationen und Naturkatastrophen. In einer solchen Schadenssituation kommt dann der Rückversicherer für die untragbar hohe Kosten des Erstversicherers auf.

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Rückdatierung

Man kann als Versicherungsnehmer seinen Vertragsbeginn in der privaten Krankenversicherung bis um zwei Monate rückdatieren lassen. Voraussetzung dafür ist hierbei ein Übergang aus der gesetzlichen Krankenversicherung mit anschließendem Abschluss einer Krankheitskosten-Vollversicherung, Mitversicherung Neugeborener ab der Geburt des Kindes oder Mitversicherung des Ehegatten nach Eheschließung.

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Risikozuschlag

Falls der Versicherungsnehmer bei Antragstellung zur Aufnahme in die privaten Krankenversicherung aufgrund von Vorerkrankungen ein erhöhtes Risiko mit sich bringt, kann das Versicherungsunternehmen einen gewissen Risikozuschlag auf die Beiträge verlangen. Der Versicherungsnehmer muss diesen Zuschlag ausdrücklich akzeptieren.

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Eintrittsalter

Das Alter des Versicherten bei Beginn des Versicherungsvertrages wird als Eintrittsalter bezeichnet. Dieses Alter ist entscheidend für die zu verrichtende Beitragshöhe während der kompletten Versicherungsdauer bei der Krankenversicherung.

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Solvabilität

Die Solvabilität ist die Ausstattung der privaten Krankenversicherung mit Eigenmitteln. Sie setzt sich zusammen aus dem vorhandenen Eigenkapital der Krankenversicherung und der abhängigen Relation zwischen Beitragseinnahmen und Ausgaben durch Schadenfälle.

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Eigenkapitalquote

Eine private Krankenversicherung muss über ein ausreichendes Eigenkapital verfügen, um kurzfristige Verluste ausgleichen zu können. Die Höhe des notwendigen Kapitals berechnet sich aus einer zu bedeckenden Solvabilitätsspanne, wobei die Eigenkapitalquote ein Maß für die Solvabilität einer Krankenversicherung ist.

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Krankenhausleistungen der PKV

Zu den grundsätzlichen Krankenhausleistungen der Krankenversicherungen gehören ärztliche Behandlung, Krankenpflege, Arznei, Heil- und Hilfsmittel sowie Unterkunft und Verpflegung. Darüber hinaus haben Privatversicherte Anspruch auf freie Krankenhauswahl, Chefarztbehandlung und die freie Wahl bei der Unterbringung (Ein-, Zweibett- oder Mehrbettzimmer).

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Kostenerstattungsprinzip

Die durch die Heilbehandlung dem Versicherungsnehmer entstandene Kosten, werden nach Vorlage der Rechnung bei der privaten Krankenversicherung von dieser erstattet. Dies wird als Kostenerstattungsprinzip bezeichnet, nach welchem die privaten Versicherer grundsätzlich die Aufwände erstatten.

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Beitragsrückerstattung

Falls der Versicherte während eines Kalenderjahres keine Versicherungsleistungen der Krankenversicherung in Anspruch genommen hat, wird ihr ein vereinbarter Teil des jährlichen Beitrags zurückerstattet. Bei längeren Perioden ohne Beanspruchung der Leistungen erhöht sich diese Rückzahlung in der Regel.

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Beitragskalkulation

Die Beiträge in der privaten Krankenversicherung werden so berechnet, dass die erwarteten Einnahmen vollständig die Ausgaben für die Schadenfälle und laufende Betriebskosten decken. Dabei werden die Beiträge meist so berechnet, dass der Versicherungsnehmer mit steigendem Alter den gleichen Beitrag bezahlt, obwohl mit steigenden Versicherungsleistungen zu rechnen ist.

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Hilfsmittel

Als Hilfsmittel werden Mittel medizinischer Art bezeichnet, die dem Versicherten im Alltag notwendige Unterstützung leisten. Dazu gehören Brillengläser, Kontaktlinsen, Brillengestelle, Hörgeräte, Prothesen, Stützapparate, Leibbinden, Bruchbänder, Gummistrümpfe und Einlagen. Die Krankenversicherung bezahlt diese Hilfsmittel bis zu einem bestimmten Beitrag, darüber hinaus auftretende Kosten trägt der Versicherungsnehmer.

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Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAE)

Um von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln zu können, benötigt man ein bestimmtes Jahres-Brutto-Einkommen. Derzeit beträgt dieses 48.150 Euro, ab 2009 liegt die Versicherungspflichtgrenze bei 48.600 Euro.

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Krankengeld

Krankengeld wird von der Krankenversicherung für eine Erkrankung der versicherten Person auf Dauer von maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren bezahlt. Dieses hat eine Höhe von 70% des Bruttogehalts der versicherten Person. Dieser Betrag darf jedoch nicht 70% der Beitragsbemessungsgrenze und/oder 90% des Nettoverdienstes übersteigen.

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Risikoprüfung

Beim Abschluss einer Krankenversicherung führt der Versicherer in der Regel eine Risikoprüfung durch. Wichtige Faktoren dafür sind unter Anderem Geschlecht, Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Krankengeschichte, Gewicht und Körpergröße. Danach berechnen private Krankenversicherungen den jeweiligen Beitrag für den Versicherungsnehmer.

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Selbstbeteiligung

Bei der Selbstbeteiligung handelt es sich um einen bestimmten, zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherungsunternehmen vereinbarten Geldbetrag, bis zu dessen Höhe der Versicherte im Falle eines Versicherungsfalls die Kosten selber trägt. Bei höherer Selbstbeteiligung, verringern sich in der Regel die monatlichen Beiträge zur Krankenversicherung.

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Versicherungsfall

Benötigt die versicherte Person der Krankenversicherung aufgrund von Krankheit, Unfallfolgen oder Schwangerschaft eine medizinisch notwendige Behandlung, so liegt ein Versicherungsfall vor. Dieser erstreckt sich auf die Dauer der Behandlung und den darauffolgenden Befund.

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Kündigungsfrist

Die Kündigungsfrist bezeichnet den Zeitrahmen, in dem der Versicherungsnehmer der Krankenversicherung die Leistungen dieser in Anspruch nehmen muss, bevor eine endgültige Kündigung auf Wunsch des Versicherungsnehmers stattfindet. In der Regel erfolgt diese nach Ablauf des jeweils übernächsten Monats nach Zugang der Kündigung, kann sich jedoch von Versicherer zu Versicherer unterscheiden.

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Pflegebedürftigkeit

Wenn die versicherte Person aufgrund von geistiger oder körperlicher Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls bei gewöhnlichen und wiederkehrenden Verrichtungen des Alltags dauerhaft die Hilfe einer anderen Person benötigt, handelt es sich um Pflegebedürftigkeit. Dabei werden drei Pflegestufen unterschieden: erhebliche Pflegebedürftige, Schwerpflegebedürftige und Schwerstpflegebedürftige.

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Arbeitsunfähigkeit

Eine Arbeitsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte der Krankenversicherung aufgrund eines ärztlichen Befunds vorübergehend oder dauerhaft nicht mehr seiner gewohnten Arbeitstätigkeit nachgehen kann. Des Weiteren ist eine versicherte Person arbeitsunfähig, wenn sie sich im Krankenhaus oder zur medizinischen Rehabilitation befindet.

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Antragsteller

Der Antragsteller ist der spätere Kunde des Versicherungsunternehmens. Er unterzeichnet den Antrag, gibt die Bezugsberechtigten an und zahlt die Beiträge zur Krankenversicherung. In der Regel ist der Antragsteller gleichzeitig auch der spätere Versicherungsnehmer.

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Versicherungsantrag

Ein Antrag ist der ausdrückliche Wunsch eines Antragstellers, Leistungen der Krankenversicherung in Anspruch nehmen zu wollen. Im allgemeinen ist hierbei eine Bindungsfrist von 14 Tagen vorhanden, welche sich aufgrund von verlangten ärztlichen Untersuchung auf vier Wochen erhöhen kann. Der Versicherer entscheidet daraufhin über Annahme oder Ablehnung des Antrags.

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